明年房贷“自动减压”

    房管部门：还清房贷，勿忘办理注销登记

    ■记者 陈艳

    在本世纪初第一次房贷热潮中申请住房贷款的市民，现在贷款已经陆续还清。“在还完最后一期月供后，市民不要忘记到房管部门办理注销登记手续，如果不注销，那么你的房产会一直处于抵押状态。”市房管部门负责人表示。  虽说“无债一身轻”，但对于是否要尽快还清贷款，市民们还是看法不一。由于央行降息，无论市民是否提前还款，明年的月供都能“减压”。

    明年房贷“自动减压”

    据了解，今年央行已经两次降息，对于房贷客户来说，今年降息的好处要到明年才能体现出来。无论市民是否提前还贷，明年房贷开始按照新利率计息，月供会自动减少。

    今年6月份，央行将5年期以上贷款的利率从7.05%降低至6.8%，7月份，又再次下调到6.55%。对于房贷客户来说，从明年1月1日开始，贷款利率将从7.05%直接变为6.55%，下调幅度为0.5个百分点。

    按照大多数的房贷合同，已经在还房贷的市民从明年1月开始将按照新的贷款利率还贷。假如年底前央行不再调息，以当前市场中普遍存在的1.1倍利率、基准利率、八五折利率和七折利率等几个利率水平计算，期限在5年以上的贷款年利率将分别从现在的7.755%、7.05%、5.9925%和4.935%，降至7.205%、6.55%、5.5675%和4.585%。

    以一笔期限20年、金额100万元、以基准利率、等额本息方式还款的住房贷款为例，明年1月，月供将从7783.03元调整为7485.20元，每月可少还297.83元，还款总额将少7.2万元。

    银行人士提醒，由于贷款年限、还款方式不同，房贷月供减少的数额也不同，还款前最好向贷款银行咨询。

    莫忘撤销抵押手续

    据了解，从本世纪初开始，市场中出现了第一次房贷热潮。由于当时的贷款年限大多为10至15年，首批申请住房贷款的市民，贷款已经陆续还清。

    一些市民将还清房贷称为“解套”。2002年贷款买房的邵女士在前几天还完了最后一次月供，她笑称自己“终于不用再为银行打工了”。“不过还完房贷，还必须到房管部门办理注销登记，房子才会撤销抵押。有些银行会亲自帮客户登记，有些可能会让市民自行登记，希望市民不要忘记。”市房管部门负责人提醒道。

    银行方面也表示，市民在还清房贷后，还应办理撤销抵押登记手续。市民可以到银行填写撤销抵押登记的申请表格，由银行盖章，再到房管部门去办理相关手续。办完这些手续，市民才对房产拥有了完整的所有权。

    如果市民是提前还清住房贷款，还需要办理退回担保费或保险费的手续。银行人士表示，担保费或保险费都是按照正常还清贷款的年限收取的，因而市民提前将贷款还清，可以去担保公司或保险公司办理退回剩余年限担保费或保险费的手续。如果市民是按照正常年限还清贷款，就无需办理这些手续。

    是否要“提前还款”？

    虽说“无债一身轻”，但对于是否要提前还款，市民们还是众口不一。

    比如一位到银行咨询提前还款手续的女士表示，自己从申请房贷之初，就打算要提前还款。“不管以后加息还是降息，只要我手里的闲钱攒到一定金额，我就要提前还款。利息能少付就少付，早点把贷款还完，心里就踏实了。”她说，“想到自己‘欠别人钱’，总感觉不好。”

    而刚刚成家不久的金小姐则希望“贷款越多越好，时间越长越好”。“我申请贷款时，就是‘能贷多少贷多少，能贷多长贷多长’。本来工作没几年，存款就不多，成家后开销也不小，如果要提前还款，肯定会影响生活质量。过几年我跟老公的工资水平肯定会提高，还款压力应该会越来越小。”她说。

    对于市民们的说法，业内人士表示，提前还款并没有绝对的划不划算，是否要提前还款，需要市民根据自己的情况去选择。一般来说，如果以等额本金方式还款，还款期已超过三分之一，或者以等额本息方式还款，还款期已经过半，再提前还款都已意义不大。如果市民比较擅长投资，投资收益有望超过贷款利息支出，就不如把闲钱拿去做投资。此外，如果市民现在享有七折或者八五折利率优惠，也不宜提前还款，因为一旦提前还款后遇到大额支出，再申请贷款就可能要面对上浮利率，反而得不偿失。