“村门口的银行”便农又惠农

    瑞安农合行打造助农取款样本

    ■记者 夏盈瑜/文 庄颖昶/图

    昨日上午，在海拔500米的湖岭镇桂峰坳后村，81岁的村民王金桃到离家不足30米的瑞安农村合作银行助农取款点POS机上，用银行卡轻轻一“划”，不到1分钟，就取出了200元钱。

    “有了助农取款服务点，我们不出村就可以取钱了，真是太方便了！”说起家门口的金融便民服务点，王金桃笑得合不拢嘴。

    王金桃所说的金融便民服务点，是2011年瑞安农合行率温州市之先，在我市农村实施的银行卡助农取款服务。一年多时间过去了，这个被农民们称为“村门口的银行”，运行得如何？这一创新举措，为我市农村金融改革带来哪些可复制的经验？

    深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。加快发展民营金融机构。完善金融监管，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业竞争力，维护金融稳定。

    ——摘自十八大报告

    解读人：林式其

    中共瑞安市委宣传部副部长

    中共瑞安市委讲师团副团长

    温州大学客座教授

    金融是现代经济的核心，是瑞安转型发展的战略支撑。全面推进金融改革创新，以服务实体经济为导向，加快瑞安农合行股份制改造，积极发展村镇银行，规范发展小额贷款公司，深入开展民间资本管理公司、民间借贷服务中心试点工作。加强金融监管，全力防范和控制金融风险。切实解决融资难和融资成本高等问题，引导金融更好地服务地方经济，促进我市经济转型升级。

    农民遭遇幸福的烦恼

    时间追溯到两年前。

    一次，瑞安农村合作银行行长洪成化在山区考察时，无意听到了老百姓向他这样反映：“政府涉农补贴力度越来越大，但却为如何取钱犯了难。”

    带着老百姓的期许，洪成化一次次踏上桂峰、永安、高楼等山区农村。他发现，在农村尤其是偏远山区，许多老人为怎么去镇上的银行取钱犯愁，他们翻山越岭要大半天，路费、密码、排队等都是他们犯愁的事情。

    以桂峰坳后村为例，村民们领到政府补助或子女汇款后，每次要步行半小时等班车，再坐1小时车到湖岭镇，到了镇里，不知道银行在哪，到了银行，不知道怎么排队，怎么签字。

    而这样的现象比比皆是。“曾有一位村民，为支取每月60元（现在为90元）基础养老金，要花半天往返镇街和住地，车费等费用开销24元，占全部补贴的40%以上。”听到这个例子，瑞安农合行的调研工作人员被深深触动了。

    调查还发现，现在农民可享受基础养老金、农村低保、粮食直补、新农保补贴、家电下乡、水库移民、计划生育、农机具等十几种政策补贴，几乎涉及所有农户。

    与此同时，在各大镇街的网点，金融柜台服务压力过大，每逢低保金、新农保、计生补贴等国家补贴发放的日子，取钱的人就扎堆，银行只得增添人手、加班加点，工作量剧增。

    一方面，农民“取款难”，另一方面，农村支取涉农补贴等小额现金需求十分旺盛。然而，布放一台ATM机成本至少要20万元，设立一个流动网点要50万元以上，财务成本支出和收入完全不成比例，这又是一大难题。

    2011年5月，瑞安农合行在温州率先开展试点工作，创新推出银行卡助农取款服务。通过在行政村指定商店设立助农取款服务点安装POS机，推行各种涉农补贴发放、小额取现和缴费业务，节省农户往返镇街或市区银行网点取现的时间和交通费用。

    当年5月23日，坳后村第一个助农取款点正式对外开业。农民在自己家门口，能够自如地取到银行卡上的钱，成为了现实。

    银行就设在村门口

    在湖岭镇上呈村和坳后村，记者看到了这些设在“村门口的银行”。村中心的一家商店门口，悬挂着一块“农合行银行卡助农取款服务点”的牌子。一台POS机、一台点钞机、一本台账，只用在POS机上划一下，输入密码，就方便地取到钱。每卡每笔最高可取款1000元。

    采访当天，76岁的上呈村村民何育芬一边取钱一边乐呵呵地说：“现在取钱可容易了，想什么时间取都行，就在村里，也不用排队。”何育芬每季度要到银行卡上领取数额不大的养老保险金、粮农直补款。由于老人不识字，腿脚不便，从山里到湖岭镇支行取款，坐车一趟来回要花20块钱，来回就要大半天。

    负责这个点的是店主陈阿英，夫妻两人在忙碌地经营着一个50多平方米小店的同时，凭着一台POS机，开起了夫妻“小银行”。她说，自从安装了银行的P0S机后，生意更加好了，平均每天有五六位村民通过刷丰收卡买店里的东西，每天的营业额平均比以前多了100多元钱。

    便利的金融服务受到了农民的欢迎。在这个覆盖周边十几个村落的山区服务点，开业仅1月就累计办理业务120笔，小额取现达1万多元。

    截至去年12月末，按照“应布尽布”原则，瑞安农合行在我市292个行政村、社区设立了300余个助农取款服务点、金融便利店，在我市率先实现了“银行卡助农取款服务”农村社区全覆盖。

    抓契机就是拓市场

    银行愿意、商户乐意、农户如意、政府满意。在银行业讲求效益、撤并农村网点、农村金融服务严重缺位的现状下，瑞安农合行此举，开了农村金融普惠服务的先河。

    “相对于设置流动服务点和布放ATM机而言，投入成本更少、见效快，风险更低、服务辐射面更广，是目前实现农村居民获取最基础的支付结算服务的最佳途径。”人民银行瑞安支行行长王连国说， 推广助农取款将支付、服务渠道延伸到村一级，实现了“不出村、无风险”支取涉农补贴、外地务工汇款等资金，打通了中央惠农补助资金支付“最后一公里”。

    据介绍，考虑到农村居民习惯用存折，目前，农合行特地为村民量身打造可以同时使用存折和银行卡的金融自助服务终端，村民可以用存折或卡随时进行查询、转账、取款等。

    “让老百姓在家门口享受基本的金融服务。”瑞安农合行董事长郑锋认为，此举不仅有效解决广大农户的小额提现难，还弥补了全日制网点服务有限，为农户安全、便利、广泛使用银行卡刷卡消费提供了良好环境。他认为，此举必将逐步改变城乡支付环境二元结构，推动我市社会主义新农村建设进程。

    记者手记

    创新源于

    服务理念的提升

    大到取几千元盖个大棚，小到取三五十元买点柴米油盐……比起一些银行动辄上千万元的贷款，瑞安农村合作银行做的这一笔笔只有几十、几百元的“小业务”看似不起眼，但却影响着瑞城至少20万农民的“幸福感”。

    且把社会效益和经济效益先搁一搁。窃以为，农民受益是最大的“民心工程”。在采访过程中，记者处处看到和听到的是农民的笑脸和称赞，与目前全国有一些地方，多一事不如少一事的做法比较，瑞安农合行的助农作为，尤显珍贵。

    采访中，这家银行一位工作人员向记者谈起“二八理论”，这个业内熟知的“80%的收益来自20%的客户”，被农合行反过来使用。他们为了80%的农民，宁愿只有20%的收益。这样的创新值得肯定，这样的探索更需要勇气，和对农民的感情。

    便利了农民，有了更大的社会效益，这样利民的好事和创新之举，不妨多一些。