无需抵押物就可贷款

    我市银行业试水布局“电商贷”

    ■记者 项乐茹

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    当下，电商产业作为“一号新产业”正迅速发展，这让不少银行将目光投向这里。我市多家银行开始试水布局“电商贷”，让此前无缘银行信贷的小微电商企业、个人也能获得融资，开拓电商小微金融市场。

    以往，一些与银行申请贷款的小微电商企业或许有过这样的经历：过高的抵押和担保条件将企业拒之门外，过长的审批周期无法与企业资金需求对接……

    当下，电商产业作为“一号新产业”正迅速发展，这让不少银行将目光投向这里。我市多家银行开始试水布局“电商贷”。

    小微电商的融资需求难满足

    家住市区的林先生在天猫商城经营一家副食品销售店，他一直为店铺发展资金不足而发愁。“去年‘双十一’前，我急需一笔资金来扩大库存量和宣传产品，但因为缺少固定资产做抵押，无法从银行获得贷款。”林先生说，银行贷款的门槛过高，让像他这样小微电商很难找到融资渠道。

    跟林先生一样，不少在瑞开网店的小微企业主和还处于初创期的创业者，都面临这样的困扰。这部分群体原本资金实力不强，虽然网店省了店租，但是运营成本并不低。备货、广告宣传、活动促销等费用支出几乎占到成本的一半。

    “银行贷款，对小微电商来说真不容易。”林先生说，就算有了抵押物担保，银行一般需要提前几个月开始跑手续，贷款周期一年一贷，传统的贷款审批节奏不能满足网店的发展需求。

    我市一银行人士表示，小微电商跑到传统银行网点申请贷款时，碰到的主要难题是缺少贷款抵押物，由于银行客户经理无法判定小商家风险，只能采用抵押贷款的形式。另外，银行信贷期限通常比较固定，但卖家所需资金只用一小段时间，平摊下来融资成本太高。“可以说，门槛高、审批程序复杂的传统银行贷款产品，多数并不太适合小微电商。”他说。

    银行业试水布局“电商贷”

    电商发展日益迅猛，这无疑是一块丰厚的蛋糕。其实，早在去年，不少互联网企业已凭借自身的“平台+金融+数据”的优势抢夺这一市场。去年5月份，1.8万淘宝买家在短短2小时内分享了阿里小微信贷的3亿元淘宝信用贷款。

    面对电商小微金融业务来势凶猛，银行业也坐不住了。前不久，记者在温州银行瑞安支行看到，一款本土电商贷款产品“电商贷”被推出。与以往传统贷款产品不同，该产品可以采用信用或保证担保的方式，凭借在淘宝或天猫个人网店的信用评级并有一定的固定住所或经营场所，贷款额度5至50万元，优质商家根据网购交易量还可提高综合授信额度。温州银行瑞安支行公司业务部总经理陈勇介绍，考虑到电商小微的运营模式，他们还特别设计了循环贷款的还款方式，若贷款金额在50万（含）以内的，可开通循环贷款功能，随借随还，循环使用。据统计，一季度该行已对电商企业发放贷款12笔，贷款余额达2260万元。

    “电商贷的创新点是不再单纯关注客户的抵押担保方式，而是对其现金流、信用情况进行分析，进而确定融资额度与实际需求是否相符，还款来源是否充足，最后确定是否给予信贷支持。”陈勇说。

    此外，邮储银行瑞安支行也正在酝酿推出只用信用担保的电商贷产品。据该行三农部经理李雪莲介绍，该行正计划推出针对“天猫”商城从事B2C商务的自然人或小微企业法人，客户满足天猫商城行业排名前60%等条件，就能申请不高于100万元的授信金额。

    “开发电商贷款产品可以拓宽授信产品线，扩大业务范围，谋求银行在互联网金融领域更大的发展空间。”李雪莲说。

    跨界谋求电商金融双融合

    银行业布局电商小微贷款，也被视为反击互联网电商小微贷的一个动作。事实上，不少银行已经跨界开出电商平台和互联网企业抢饭碗，不局限于提供贷款产品，而探索一种电商模式与金融服务相结合的互联网金融模式。

    建设银行推出的“善融商务”平台已经悄然上线。据介绍，“善融商务”既像其他电商一样出售各种商品，又提供个人小额贷款、个人质押贷款互联网金融服务。

    “小微电商贷款的需求很大，通过网络渠道可以有效降低成本，使银行获利，同时满足初创期的小微电商融资需求，这是一个多赢的买卖。”陈勇说，温州银行也正在筹备自建网贷平台，让客户无论什么时间地点，只要动动手机，都可以贷款。而且，通过平台网上结算、物流、交易等环节积累了大量的数据，既能为银行获取企业信息提供帮助，也可以作为企业贷款审核的辅助资料，降低银行与小微企业之间的信息不对称。

    无需抵押物

    信用贷款或保证担保

    电商