舍弃年利润1500万元的企业不做

    海归硕士创新互联网金融建“信用本”

    ■实习生 林翔翔

    在瑞安金融创新产业园，近日，长相斯文、彬彬有礼的陈凯炜带领笔者走进“信用本”内部参观，在这里，以蓝绿为主色的装修风格，彰显年轻、创新的概念。陈凯炜自信地认为，创新、严谨虽然是两个难以融合的词语，但是信用本很好地结合了二者，也体现了互联网金融行业的特色。

    创二代回归金融：有事业心更该去拼搏

    1985年出生的陈凯炜是塘下人，高中毕业于瑞中。陈凯炜的父亲是办企业的，他从小生活在商人世家的氛围里，对商业、金融十分敏感。在陈凯炜高中毕业填志愿的时候，班主任一句“当今社会金融人才紧缺”，加强了他学习金融的念头，并选择在上海金融学院研习金融学。

    陈凯炜在大学期间就显露出一些超前意识。大三期间，他阅读了美国著名记者托马斯·弗里德曼的《世界是平的》，里面提到美国西南航空利用二维码打印登机牌的故事，触发了他对于国内二维码应用的想法。他设计了一套如何使用二维码技术来预订电影票、话剧票等票务活动的方案，并写了长篇的商业计划书。但当时的他身边缺乏专业人才，加之预算资金超出能力范围，这个想法只好停留在思考阶段。如今再回头看看，二维码市场应用确实具有一定的价值。

    本科毕业后，陈凯炜继续到英国纽卡斯尔大学攻读金融学硕士学位。

    2010年，回国后，陈凯炜决定到上海寻找银行工作，积累经验后自己创业，但这个想法并未获得父亲的认可。父亲作为过来人，深知创业的辛苦和困难，加上老一辈的“官本位”思想，十分希望儿子能考上公务员。但在陈凯炜看来，体制内适合具备政治抱负的人，自己有很强的事业心，更适合到体制外去拼搏。

    2010年，出于给叔叔“帮帮忙”的心态，陈凯炜放弃上海去了偏远的衢州。由于金融硕士专业的背景，他受人之托成立了一家融资性担保公司，专门从事汽车按揭业务。但随着业务的发展，他愈发感受到国内担保公司过度依赖银行，不仅风险与收益不匹配，而且很难独立创新，这让他觉得很有束缚感。2011年，周边的企业家对开办小额贷款公司表现出较高热情，大伙鼓励陈凯炜牵头去创建一家小额贷款公司。同年，他创建了衢州市柯城区瑞信小额贷款公司，并担任董事长。在他的带领下，公司经营良好，年周转规模6亿元，年利润1500万元，年创税400多万元，位列柯城区纳税十强。

    “依靠别人是走不远的。”陈凯炜说。在3年的创业过程中，他深刻感受到了小额贷款公司的瓶颈，也感受到小微企业对融资的需求。

    寻找市场经济的通行证：信用本

    正当大家都羡慕陈凯炜年纪轻轻任董事长时，他做了一个让人意想不到的决定：放弃衢州的事业，回家乡瑞安成立“信用本”，从头开始。

    陈凯炜是这么想的：未来，互联网行业将成为中国解决小微企业融资难题的关键所在。但目前，互联网金融正处于野蛮生长的尾声，接下去将进入兼并、重组、规范的阶段，他必须尽快抓住机会，建立起安全、可靠、市民信任的互联网金融创新产品。

    信用本由此应运而生。 由于看到了小贷行业的瓶颈和互联网金融的前景，陈凯炜与两位同学李达和蔡万仲共同创立起信用本。经过半年的开发，今年6月，瑞安金融办与陈凯炜所在的温州联融电子商务有限公司合作创建互联网投融“天猫”店——信用本，以020的模式实现借款、贷款、担保一站式服务，预期年化收益率维持在8%至12%。当前其合作的担保机构为浙江省最大的小额贷款公司——瑞安华峰小额贷款股份有限公司，更多的优秀小额贷款公司上线会在完成温州试点后逐步向全省推开。而这个信用本的CEO就是陈凯炜。

    陈凯炜认为，信用本模式是互联网金融最大的创新。信用本模式里，市民只要超过50元便可进行投资，当遇到资金需求的时候，也可将投资变现赎回。“将市民手中闲余的资金通过信用本平台借给在温的小微企业及‘三农’，并让小贷公司进行审核与担保，这种模式不仅让市民手中的钱活起来，获取不菲的收益，也能切实解决小微企业融资难的问题，同时也解决了小额贷款公司的融资瓶颈，这是三赢的模式。”他说。

    陈凯炜认为， 相比其他O2O模式的平台，信用本的独创性在于其账户的独立性与三方托管，保证用户资金的安全，不被挪用，不形成资金池，避免金融交易的不透明造成风险掩盖。

    三位创始人各有所长、各有优势。李达擅长市场营销和媒体公关；蔡万仲则着力于信贷产品设计与风控管理。“对于合作过程中的矛盾，我们从不藏着掖着，有话直说。” 陈凯炜认为，一个人的决策是危险的，每个人应该受到质疑。在信用本的决策过程中，当一个人提出一个想法和方案时，必须接受大家的质疑，只有一一回答解决了质疑，这个方案才能通过。

    现在，信用本已经成为温州金改的重点项目。由于优秀的团队以及出色的模式，信用本已经获得500万元的天使投资，但也许，对陈凯炜等年轻创业者来说，未来的路远不止于此。