全国首创，我市试水企业互助还贷增信机制，1905万元资金激活6.22亿元“活水”
企业转贷，只需付息不愁本金
■记者 项乐茹 通讯员 钱晓丽 张沙琪
在我市，探索如何缓解中小企业“转贷难”、“转贷贵”有了初步成效。
去年9月，市金融办、人民银行瑞安支行、瑞安银监办共同启动企业互助还贷增信机制，通过引入银行和资金管理人，由企业自发成立互助还贷小组，设立资金专户，企业转贷时，只需付利息，不愁还本金。
该机制试点9个月来，成效立竿见影。记者从相关部门获悉，由该机制组建的10个企业互助还贷增信小组出资仅1905万元，截至今年5月9日已完成转贷业务92笔，还贷金额1.11亿元，惠及113家企业。根据估算，这笔资金可确保6.22亿元贷款还贷，有力缓解了我市中小企业的转贷难、转贷贵问题。这种做法在全国尚属首创。
企业还贷“不差钱”
“多亏了转贷资金，这下不用担心筹钱还贷的事情了。”前不久，瑞安市利尔克箱包有限公司董事长王士波，取用企业互助还贷资金专户里的100万元用于银行暂时还贷，解决了资金暂时周转不灵还贷困难的问题。这样，王士波的企业可以从银行续贷，保证企业“血脉”畅通。
“我只拿出了10万元成本，已取用250万元还贷资金。”对于互助还贷增信机制，王士波认为，操作起来，还是简易的。
他和几位企业家组成互助还贷小组，先在瑞安农商银行仙降支行设立互助还贷资金专户，每家企业出资贷款额度的3%至5%，并存入专户。当他需要转贷时，银行在审核后发出续贷承诺书，贷款到期时他只需要支付利息，本金由互助还贷资金专户垫付，等银行下一期贷款下发，就会实时转付到专户账户还垫款。目前，王士波已顺利取用两次共计250万元还贷资金。
我市企业互助还贷增信机制与企业“互保”有本质区别。人行瑞安市支行行长王连国说，互助资金专用于还贷，不是担保，企业不需要承担担保责任；其次，小组成员实行机动重组，若一成员出险，可以随时调整成员，进而实现风险隔离。
“银行借贷一般是半年或一年，企业的前期投资至少2至3年才能收回，企业往往贷款资金还没‘捂热’就要想办法还回去。”王士波说，他每次贷款到期都需要到处找朋友筹措，若到社会上筹资则成本更高。有了互助还贷增信机制后方便很多，不但节省了转贷成本，也不担心抽资问题，可以专心经营。
该机制还有效降低银行放贷风险，扩大优质客户群。“集小钱解决大钱问题，既有利于企业增信，也有利于银行风险控制水平提升。”瑞安农商银行信贷科总经理董疗虎说，由于银行对企业审批前置，资金专户封闭运行只能用作还贷，且受三方制约，所以风险可控。作为试点单位之一，该行从去年年底起在6家支行开展互助还贷增信机制，截至上月底，已建立720万元的还贷资金，完成48笔转贷业务，金额达4195万元，惠及86家企业。
113家企业解“钱荒”
长期以来，在温州，企业遭遇“转贷难”、“转贷贵”，为转贷，企业或缩小贷款规模，或闲置资金以备还贷，或向“老高”求垫资。企业陷入资金利用率低、成本高、风险高的困境。
企业互助还贷增信机制试点9个月来，已在瑞安农商银行、瑞安农业银行两家银行开展业务，互助还贷资金到位1905万元，可确保6.22亿元贷款还贷。截至今年5月9日，已开展转贷业务92笔，金额1.11亿元，惠及113家企业。
“从试点效果看，虽然目前的试点范围有限，企业数量不是很多，但可以看出，该机制确能低成本地缓解企业转贷难、转贷贵问题，也有利于银行加强管理控制风险，稳定优质客户。”人行瑞安支行行长王连国说，该机制创新点在于，完全是企业互助的市场行为，不占用政府财政等公共资源，可以“不花钱”就能有效提高企业资金利用率，能帮助大批正常经营的企业逐步以“互助”代替“互保”，降低担保链风波影响，有利于重建企业信用，改善优化金融环境。
今年出台的温州金改“新十二条”中第七条“探索建立政府増信长效体系”，将“鼓励开展行业协会、商会企业联合抱团互助还贷增信机制”作为重点内容。同时，企业互助还贷增信机制也被列为我市今年重点突破30个改革项目之一。据介绍，下一步我市将逐步扩大试点范围，为互助还贷小组在司法保障和税收方面争取优惠政策，让更多的企业获益。
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瑞安中小企业互助还贷增信机制：企业自发组成互助还贷小组，与银行和资金管理人签订互助还贷协议。银行核定小组成员贷款额度，每位成员拿出3%至5%的贷款额存入互助还贷资金专户，封闭运行。当小组成员需要转贷时，先由银行确定初始贷款条件没有变化后，便会发出续贷的承诺书，资金管理人根据承诺书就可以用专户里的钱帮企业还贷。在这个过程中，小组成员贷款到期后只需要支付利息，本金由互助还贷资金专户垫付，等银行新一期贷款下发会实时转付至账户归还垫款。银行、小组负责人和资金管理人形成三方制约，任何一方都不能独立动用互助还贷资金，公开透明，保证还贷资金的安全。