首批大额存单昨起发行亮相

    30万元起存，利率最高上浮40%，买吗？

    ■记者 项乐茹

    如果你有30万元以上的闲置资金，不想到股市冒风险，只想获得稳定收益，究竟是存定期还是买理财产品？从昨天起，投资者又多了一种新选择——大额存单。

    上周，中国外汇交易中心发布公告，工行、农行、中行、建行、交行、中信银行、招行、兴业银行、浦发银行9家市场利率定价自律机制核心成员，于6月15日发行首批大额存单。昨日，记者向各银行瑞安支行了解到，多数银行已推出大额存单产品，个人认购起点金额为30万元，利率最高较基准利率上浮40%。

    “起步价”30万元，利率上浮40%

    所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。根据央行发布的《大额存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。它可以转让、可以质押，个人投资人认购起点金额不低于30万元，机构投资人存款超过1000万元，利率可以由银行自主定价，此举被认为是利率市场化的延伸。

    上周，工行等9家银行率先获准从6月15日起正式发行首批大额存单。根据各家银行发布的公告显示，几家银行均采取固定利率模式，且利率多为目前央行制定的存款基准利率的1.4倍，产品期限包括1月、3月、6月、1年等品种，并在发行期限、流动性等方面存在差异。

    昨天，记者了解到我市多家银行已经发行大额存单。建行瑞安支行表示该行发行的首批大额存单为一年期，利率为3.15%，较央行基准利率上浮40%。“目前个人投资者起点金额30万元，暂无面向机构，市民可以到各网点、网上银行及手机银行购买，该大额存单可全部或部分提前支取一次，可以质押。”建行瑞安支行个金部经理李秀慧介绍说。

    另外，国有银行如工行瑞安支行、中行瑞安支行，以及中信银行等股份制银行也均表示已开始发行大额存单。农行瑞安支行则表示，总行已公布产品信息，但还在进行区域试点，预计一周后在瑞安发行。瑞安农商银行等地方性银行则称不在首批大额存单发行之列，在等待后续批次的发行。

    你的资金会搬家吗？

    “大额存单的利率比不上一些理财产品，还有30万元的高门槛，吸引力不够啊。”昨天，有市民看到首批大额存单产品利率后有些失望，“现在像余额宝等产品年化利率也有4%以上，还不设期限和门槛。”

    记者了解到，目前瑞安在售的银行理财产品，5万元以上半年期的理财产品利率可达到5.1%以上，而目前大额存单的最高利率为一年期的3.15%。按照目前银行定存利率普遍上浮30%计算，一年期的大额存单收益将比30万元的一年期定存收益多675元。再以30万元投资余额宝和三年期国债计算，大额存单比余额宝要低2000多元，比三年期国债则要低4560元。即使三年期国债满一年后提前支取，收益仍与大额存单相当。

    “大额存单的本质是大额存款产品，它的优势在于安全性和流通性。”多家银行个金部人士表示，不同于不保本的银行理财产品，大额存单属于无风险收益产品，受到存款保险制度的保护，但利息比定期存款高，灵活性也相对比定期存款好。“它面向的主要是追求安全性的稳健型客户，并且是中高端的客户人士，以及那些对流动资金要求高的企业。对激进型的客户群体，则缺乏吸引力。”

    此外，目前首批大额存单中，多数银行限制其不可转让，并规定全额或部分提前支取。对此，我市银行人士认为，这次是首批大额存单“试水”，发行利率以市场化方式敲定，产品设计可个性定制，部分银行的系统及转让平台还在搭建调试，会根据客户的需求在后期进行调整完善。

    面对定期储蓄，银行理财产品，以及大额存单等多种理财渠道，究竟该怎么选？我市银行人士建议，每个人的风险偏好不同，但有能力购买大额存单的投资者，可以进行适当的资产配置，比如把资产分成三份，一份选择大额存单，一份可以用于炒股或购买基金等风险偏高收益较高的产品，剩余一份选择保险或其他理财配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。