网购车险虽便捷,实际购买需谨慎

    ■记者 陈丹丹

    “网购车险速度快，服务好!”“网上投保优惠多!”……打开网页，关于车险的广告比比皆是。在如今这个全民网购的时代，不管身处哪里，任何终端都可以上网。于是，国内越来越多的保险公司开始办理网上汽车保险业务，并将产品定位为快、准、省。

    有资料显示，6成网友会选择网购车险。但也有一些车主表示担忧，“听说网上汽车保险方便又省钱，很想试一试，但不知选哪家。”在官网买车险，没有保险导购人员的提示和引导，该买哪些险种全凭自己做主。众多的车险品种让车主感到比选车还难，很多人觉得麻烦，稀里糊涂买了一些用处不大的险种，发生意外需要理赔时，才发现自己当初的盲目选择为后期的理赔埋下了隐患。

    那么，在汽车保险官网怎样选车险？如何进行险种搭配？记者请专家为您一一解答。

    网购车险的准备和步骤

    目前全国有超过40家保险公司开辟了网销渠道，包括保险公司官网的网购平台、淘宝等综合网购类网站和第三方专业保险网购类网站三种，其中，保险公司官网是主渠道。在网上购买车险不必像传统车险一样准备各种材料，只需要在网上填写正确的车主及车辆投保信息即可。一般分为以下几个步骤：

    1.登录点击进入某保险公司的车险官方主页，车主选择所属城市后便可进入投保流程。在网上投保车险的方便之处就在于此。

    2.车主需填写车牌号码、车主姓名、联系人姓名及联系方式。进入报价页面自主选择险种组合，系统自动计算保费后，车主可通过在线支付或货到付款等方式完成投保。一般情况下，车主会在投保后3天内收到纸质保单。

    3.如果是新车未上牌的，就要多填写一些内容，比如发动机号、车辆识别码/车架号、品牌型号及初次登记日期。

    4.如果有不知道的信息在家里可慢慢查，不像去保险公司柜台万一忘记带某些证件、资料等必须来回折腾。

    5.售价方面，官网车险普遍比线下省15%，通常会附赠加油卡、购物卡等礼品。保险公司的销售人员表示，网络车险价格之所以比线下便宜，是因为网络平台省去了传统保险销售渠道中的代理人等中间交易环节，降低了保险公司经营成本。

    网购车险必须熟悉车险险种

    车险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。

    基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。

    附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保。

    交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。换句话说，包括汽车在内的机动车辆，这个保险就必须要买。

    此外，车损险、第三者责任险也不可或缺。在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。而第三者责任险（三者险）商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的是除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。

    除了以上的基本险之外，对于以下各种各样、眼花缭乱的附加险，您就可以量力而行了。

    盗抢险全称是全车盗抢险，意思是丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

    涉水险也称发动机特别保险。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。但是，如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍不予赔偿。

    而玻璃险、划痕险、自燃险等，都属于附加险，这个还是得根据自身情况来考虑购买。

    记者通过对网购车险的页面进行查看了解到，网销车险对车险产品的具体介绍是十分详细的，而且部分保险公司还提供套餐类的购买渠道，消费者在网上购买前，一定要准确了解所买车险产品是单一种类还是套餐种类；另外，对于车险的条款介绍及相关的时间设定也要做到心中了然。

    “车主在对车辆进行续保的同时，既要结合自身的需求进行车险险种的选择，也要结合上一年度的出险情况增加或删减部分险种，切不可仅仅单纯地对上一年的车险进行续费。”此外，业内人士还提醒车主，在网上进行车险产品购买时，一定要到正规的网站或者平台上购买。

    网购车险需谨慎

    网购车险有优势，但也有很多市民认为，找人买车险可以了解得比较全面，找熟人还会主动帮车主了解车险的信息以及分析车辆的实际情况，确定该买哪些车险，网购似乎就没有这么人性化了。

    此外，业内人士提醒各位网购的市民，网上购买车险并不是价格越低越好。因为依照国家规定，上年未出险的车，续保可按九折支付保费。以此类推，两年未出险打八折，三年未出险打七折。业内人士提醒，七折已是险费折扣下限，如果借助年末或其他理由打折的车险，属于“私下贴惠”，是不正当竞争。车主在选择此类保险时应谨慎，避免因贪图小便宜或一时疏忽造成日后理赔纠纷。

    业内人士还表示 ，在选择保险产品时，千万不要以价格作为唯一的选择标准。市民在网购车险时，一定要选择正规保险公司的官方网站、官方投保热线或官方授权的兼业代理网站，以免落入不法分子的陷阱。

    常见疑问

    1.网上投保车险和通过电话或4S店购买有什么区别？

    答：只是选择的投保方式不同，后续享受的理赔服务不打折。

    车主可以自由选择要投保的险种和保障额度，保费明细清晰。自助完成网上报价和投保，省去了中间环节成本。

    2.网上投保是否可以单独投保交强险？

    答：可以。填入车辆信息后，选择不投保商业险报价页面所有险种，进入下一页面，即交强险报价页面，可单独投保交强险。

    3.哪些车辆可在网上投保？

    答：目前网上支持9座以下（含9座）个人非营运车辆的网上投保及报价。