信用卡逾期还款惹不得 少还一分就留下信用污点

    信用卡超期还款利息怎么算

    ■记者  项乐茹

    近日，网上流传多人因没有及时还信用卡小额欠款、而欠下大笔滞纳金的案例。这也折射出当下信用卡的使用问题。

    信用卡欠款拖不得，不但会带来较大经济损失，还会留下信用污点，甚至存在违法风险。对于手中有多张信用卡的消费者来说，应好好盘点手中的信用卡债务，看看如何还款划算，避免逾期还款。为此，记者走访了我市多家银行，了解我市信用卡使用、还款等事项。

    大多银行信用卡全额计息

    少还一分钱也要罚

    许多人都在使用信用卡，但对信用卡的收费项目却知之甚少。有些人使用信用卡，没有及时还上或者只还了其中一部分，殊不知即使少还一分钱，逾期欠款不但要全额罚息，还会产生信用污点的后果。

    “目前我行的信用卡发卡量达4万多张，还是存在部分信用卡使用者出现逾期甚至欠款不还的情况，这样就会产生罚息和滞纳金。”瑞安农商银行银行卡中心主任尤志强向记者介绍，目前大多银行都采取全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，也会直接按照持卡人消费总金额进行计息，即会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利，相当于1.5%的月利息。

    尤志强说，现在一般银行都设置了信用卡最低还款额，即应还金额的10%。假设10月13日是银行的账单日，在本月账单周期内，消费者有一笔消费，金额为1000元。那么该消费者“本期应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元。如果消费者未全额还款但达到最低还款额的，将从消费日起，全额计算全部欠款每日万分之五的利息，但不用缴纳滞纳金。

    “一般客户如果一直逾期不还，就会接到我们的催收通知。”尤志强说，以瑞安农商银行为例，他们将视逾期程度的不同，分别对逾期半年以内的客户进行电话催收，对逾期半年之上的客户则进入司法程序。

    建行瑞安支行信用卡业务相关负责人潘传恒告诉记者，近两年该行信用卡逾期坏账的比例呈上升趋势。“我行对2万元以上的信用卡恶意逾期透支行为，将追究刑事责任。”他说，今年该行已有2起逾期还款案例在公安部门立案，所以一些持卡人不能在收到银行催收通知后置之不理，否则会产生不良信用记录，不仅影响车贷房贷，情节严重时还会触犯刑法。

    如何避免产生逾期记录

    短时逾期可留意“宽限期”

    在采访过程中，不少市民咨询，因为种种原因，万一信用卡一时还不出来，或者不小心忘了还，如何避免产生逾期记录，减少经济损失，影响个人征信？

    对此，银行工作人员提醒持卡人，如果还在还款日，想尽各种办法都无法全额还款，那就选择最低还款额或者分期付款，虽然要交不少利息，但至少不会上逾期黑名单。

    另外，记者从多家银行了解到，目前多家银行都针对信用卡短时逾期提供了容时、容差的“宽限期”服务。尤志强告诉记者，他们就对持卡人提供了3天的容时且10元的容差金额。“持卡人有最多3天的缓冲还款时间，逾期欠款在10元以内的，可以累积到下一期账单还清，不会产生逾期记录。”

    相关银行人士表示，每家银行容时容差的范围有限，且可能有所不同。有的银行由系统自动执行规定，有的银行则需要持卡人通过电话申请延缓还款日，需要持卡人自己多去留意。

    不少银行还设置了信用卡免息期，最长可享受56天免息期。对此，潘传恒提醒持卡人一个延长免息期的窍门，即持卡人如果在账单日之后一天消费，便可享受最长的“56天”免息期，但如果在账单日前一日消费，持卡人只能享受最短“25天”免息期，因此持卡人在账单日之后一天消费最划算。

    一段时间以来，一方面由于银行无序发放信用卡，圈地扩大规模，使得信用卡发卡门槛降低；另一方面，信用卡收费项目不透明，手续费、溢缴款、滞纳金、全额罚息等费用，也留下了不少信用卡消费陷阱；当然，持卡人的自身素质不高，对信用卡认识不足，也容易增加逾期风险。

    “不少持卡人办信用卡并非用来消费，而是专门用来套现，或是以卡养卡造成恶性循环。”我市某国有银行信用卡部经理表示，部分持卡人用其他信用卡额度去还信用卡欠款，毫无节制购物消费，最终透支额度远超偿还能力，或者通过POS机刷卡等手段，制造假消费，利用银行的免息期来缓解燃眉之急。因此，除部分银行疯狂办卡带来坏账风险外，持卡人不正当使用信用卡也是导致逾期还款案例越来越多的主要原因。

    相关人士指出，随着信用卡坏账率的走高，不少银行已意识到滥发卡后的严重后果，逐渐抛弃过去发卡跑量的模式，对大额度信用卡进行严格把控，加大审核力度。相关部门也将督促银行严格落实发卡制度，进一步宣传正确用卡知识，提高信用意识和用卡环境。