今年5次降息，

    福利下月即将生效

    百万房贷月供将减少700多元

    继央行年内5次降息之后，2016年1月份起老“房奴”们可以真正开始享受降息带来的福利了。按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利一般在次年生效。从下个月开始，对于身背住房贷款的家庭来说，房贷将迎来大幅降低。

    一年间，央行进行了5次降息，5年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中实属罕见。

    据了解，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式：一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。据了解，我市除了个别银行是按年度调整外，大部分银行表示都是次年生效的，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。

    以购房者贷款100万元、期限20年为例，如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，总共将需要支付740267.62元利息，每月还贷金额将为7251.12元。而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至570665.72元。两相比较，按照新利率计算，总的利息支出将比之前老的利率少169601.9元，省下利息将近17万元。而每月的还款金额上，也要少706.68元。

    由于在10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。所以5年以上的公积金贷款月供也将减少520.38元。

    当然，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。