“赔付资金池”保驾护航

    我市推行小额贷款保证保险“升级版”

    ■记者 项乐茹 通讯员 温秀青

    最近，家住莘塍街道的农户张爱棉因为需要扩大养猪规模，向瑞安农商银行申请1年期贷款10万元。没想到，他上午申请完，下午就在网点拿到了贷款，让他感到十分方便快捷。

    4月起，我市启动了小额贷款保证保险新模式。记者昨从瑞安农商银行了解到，该行创新实施小额贷款保证保险业务，以“银行+保险业”协作的新模式简化办贷流程，降低经营风险和工作强度，缓解小微企业、个体工商户、农户担保难、融资贵问题。截至目前，该行已发放贷款11笔共计284万元。

    创新设立“赔付资金池”

    据了解，早在2012年“温州金改”试点第一年时，我市就率先启动小额贷款保证保险试点，由瑞安农村合作银行与中国太平洋财产保险股份有限公司瑞安支公司开出“第一单”。因为该项业务无需抵押物和担保人，面向小微企业、农户和城乡创业者，有利于缓解担保难、融资难等问题，是我市“金改”的一大创新举措。

    据瑞安农商银行相关负责人介绍，新推行的小额贷款保证保险是由该行与浙商财产保险股份有限公司开展深度合作的贷款业务。现有的模式对于贷款者来说，依然无需提供抵押或担保，其贷款利息与普通贷款基本相同。实行保单担保，推行“银行业+保险业”协作新模式，由保险公司全权委托银行开展贷前调查，对借款人符合贷款条件的，只需按每年贷款本息总额的6‰—15‰缴纳保费即可办理贷款，有效减轻借款人融资压力。

    而在风险承担上，新模式与之前的小额贷款保证保险有所不同。据介绍，之前的模式下，若发生不良贷款，是通过银行与保险机构分摊，一旦出现相关的风险，银行和保险机构将按3:7的比例分摊贷款本息损失。

    在新模式下，采取设立赔付资金池来为贷款风险保驾护航，由银保共担风险。银行将借款人缴纳的保费全部纳入保费赔付资金池统一管理，任意一笔小额贷款保证保险出现风险的，农商银行将从资金池中直接受偿。贷款逾期直接与信用挂钩，一次逾期就会影响后续贷款。以一笔贷款本息10万元为例，其保费为600元，并存入保险公司的保费资金池；如果该笔贷款发生逾期，银行将从保费资金池里扣划。

    “我们将采取‘资金池+银行管理’的模式，加强小额保证保险贷款风险管理，将保费资金池总额的85%作为赔付资金实现封闭运行。”瑞安农商银行相关负责人说，如此一来，银行和保险公司的风险压力基本由保费资金池来承担。

    今年投放规模预计可达2亿元

    据悉，小额贷款保证保险业务主要针对个人50万元以下、企业200万元以下，以农户、个体工商户和小微企业为主。目前，瑞安农商银行已经为农户和个体工商户发放11笔贷款共计284万元，预计今年该行发放规模可达2亿元。

    瑞安农商银行相关业务部门负责人告诉记者，之前小额贷款保证保险在2012年推出时，因为社会整体信用处于下行的大环境，小额贷款保证保险业务经营的风险相对高，亏损的可能性较大，借贷市场违约风险较大，部分参与此项业务的保险公司的经营压力较大，因此该项业务并未得到大面积、大力度的推广。对于“银行+保险”这一解决小微企业融资难、融资贵的可行模式，该行对其运营模式重新设计，加以完善。

    “新的模式下，保险公司要担负的责任有所降低，同时小额贷款出现的逾期风险并不高，一般都在可控范围内，相信贷款投放的积极性将有所增加。”我市金融管理部门相关人员表示，该项业务在新模式下有望加大扩面力度。