贷款流行“网购”模式
分“官网、微信、网银”三大渠道，需要良好的信用
■记者 陈希林
贷款似乎都要跑到银行里去咨询申请，然后等银行审核通过后方可放款，有时相关手续还较繁琐。但随着现代互联网的快速发展，生活中的许多事情都可以通过“网购”的形式来实现。现在，在我市贷款也化繁为简，借鉴网购的模式，在线下单，然后就可以在线跟踪贷款的办理流程，最快3小时钱就能到账，有的则需要两三天。
上网可直接申请贷款
市民李先生因临时生意上的需要想办理一笔银行贷款，但不知道找哪家银行可以获得贷款。他把自己的需求发到了微信朋友圈，很快有朋友给他提了建议：现在可以试着用网上银行贷款啊，很方便呢，在网上下单就可以了。
朋友给他推荐了浦发银行瑞安支行“浦银点贷”信用贷款，无需抵押、无需担保，直接进入网上申请贷款。网上申请之后，按照相关的提醒，李先生很快就下了单子，整个申请过程包括通过审核不到5分钟的时间就可搞定。
该行个贷客户经理林云帆告诉记者，“浦银点贷”信用贷款平台，可通过手机银行和网上银行都可以操作，在网上直接申请贷款，申请时间5分钟内就可搞定，十分便捷，5分钟内可通知你可否贷款及贷款金额。如可以贷款，下步可在网上签订合同，合同签约成功后，资金就可到账，但前提是你必须开立浦发银行借记卡和电子账户，在网银和手机银行上开设均可。
林经理还说，申请“浦银点贷”，需持有效第二代中华人民共和国居民身份证，年满18（含）至60周岁（含），具有完全民事行为能力；信誉良好，无违法行为或不良信用记录。申请贷款的客户在网上点击进入后，该行数据系统里将很快查清楚申请贷款者的征信及贷款等情况，然后经审核决定可否贷款。
据悉，浦发银行自去年6月份推出“浦银点贷”信用贷款平台，目前可以审批下来的申请对象为在该行有按揭贷款、有存款、代发工资、买理财产品等优质客户，贷款的最高额度30万元，贷款的最长期限为5年。
目前，我市的银行机构在线申请贷款分为“官网、微信、网银”三大渠道，用户可根据喜好自由选择。无论在哪个界面，只需填写基本个人信息，就可轻松完成在线预约。
宁波银行瑞安支行近年来也推出“贷易融”，系个人房产抵押贷款，抵押率85%，网银操作随借随还。同时，该行还推出“税务贷”，是针对小型纳税企业的信用贷款，申请人可以登录该行官网或微众税银平台，进行线上申请，经该行审批通过后，可获得最高100万元的授信额度，该行网银支持客户随借随还。
互联网平台助力在线贷款
随着现代互联网的快速发展，银行机构具有强大的电子功能，目前我市多家银行已推行网上贷款业务。在“网购贷款”这种模式上，互联网平台起到了推波助澜的作用。
近年来，宁波银行瑞安支行推出了主打产品“白领通”小额信用贷款，是针对公务员、教师、医生等事业编制在编人员等特定客群开放，最高可贷50万元，可通过网上银行填写发起申请，该行客户经理将上门为你办理；1次授信，3年有效，授信期限内随借随还；无需抵押，无需他人担保；按日计息，无手续费等。该行还可提供“微信”银行特色服务，“微信”银行具有个人业务、信用卡业务和特色业务三大功能。
虽然网贷的许多事情在线上完成，但部分银行线下的工作也少不了。当用户在线下单之后，银行的工作人员会立即跟进，客户经理会迅速与客户联系，根据实际需求，为用户推荐最适合的产品。
另外，对有的银行来说，虽然“订单”可以在网上完成，但审核通过之后，贷款申请人还必须亲自跑一趟银行，完成签字等仪式。另外还需要办一张银行卡，然后会把贷款的金额打到卡上去，所有的流程走完最快2天就可以了。
据了解，实行网上贷款的银行均有一套控制风险的大数据系统，包括FICO的数据监测，可查清客户的征信情况，了解对客户可否放贷，在风险发生之前就能把控，层层把关，做到风险可控。
网购贷款需要良好的信用
对银行来说，发放贷款是一件谨慎的事情，不是所有下了单子的人，都可以如愿获得贷款。实际上，从上述几家机构的运行情况来看，网购贷款的通过率并不高。
浦发银行瑞安支行的在线贷款申请业务于去年6月份推出，到目前该行客户的申请成功率还不错，达60%左右，去年到现在申请成功共300多笔，贷款金额近6000万元，其中大多客户单笔贷款金额为10万元至20万元左右。
业内人士表示，网购贷款成功与否跟贷款者的信誉至关重要，银行都是要求客户信誉良好，无违法行为或不良信用记录。如申请者存在信用污点，审核就无法通过，因此银行就无法给予发放贷款。
据悉，在网上申请贷款时，网站要求申请人提供房产证的照片，其目的是通过该房产的价值来推算贷款的“负债率”。如贷款申请人想及时有效地获得贷款，负债率不宜太高。另外，申请者千万要珍惜自己的信用记录，现在银行的征信系统都是联网的，如果贷款申请人存在着信用污点，则在任何一家银行都很难获得贷款。
目前，这种“网购贷款”还只限于信用类的贷款。银行机构提醒用户，为了能通过贷款审核，用户在平时一定要注意保证自己的信用没有污点。否则，你的这笔“网购贷款”就会被“扼杀”在申请阶段。
人民银行瑞安市支行相关负责人表示，目前银行机构均具有网上贷款这个功能，“网购贷款”最大的优势就是便捷。同时，各家银行也会自己把控风险，都会选择信用良好的优质客户，因此“网购贷款”虽然看似流程简化，但对风险的把控其实跟平常的贷款无异。