瑞安农信信贷一枝独秀

    “三有三无”微贷为小微企业和农户送去及时雨

    ■记者 陈希林

    瑞安农信大力发展普惠金融，让小微企业和农户充分分享金融服务的“及时雨”，其量身定制的“三有三无”微贷技术，为小贷市场注入鲜活动力。截至2016年9月末，瑞安农信客户个人贷款总额140亿元，贷款户数达6万余户，户均贷款23.33万元；其中30万元以下贷款余额80亿元，占全部贷款的57.5%，户数4.85万户，占全部户数80.7%。

    微贷技术助力贷款增长

    以“信用”代替“资产”，这套贷款办法是温州农信摸索总结并实践多年的“三有三无”微贷技术。据了解，依靠这套信贷“土特产”，在我市贷款小幅增长的背景下，瑞安农信实现较强的增长势头。

    记者从瑞安农商银行马屿支行了解到，马屿镇冯渡村蔬菜种植大户洪作华于今年4月下旬已从该支行拿到10万元信用贷款用于蔬菜生产，10月份由于蔬菜基地遭受台风带来的洪水淹没影响，10月下旬他又从该支行获得了3万元信用贷款。该镇柴下村养猪大户彭兆道也凭自己的养猪生意和良好个人信用，于7月上旬获得该支行30万元信用贷款，9月上旬他又从该行获得20万元担保贷款。据农商银行信贷员介绍，之所以敢放贷款给他们，是因为他们符合“三有三无”条件。

    “依托省农信联社普惠快车、小微专车系统，温州市在总结农信原有信贷文化和理念的基础上，提炼出一套以‘三有三无’为特色的标准化微贷技术，是有别于德国、台湾的微贷技术，更符合温州实际，更接地气。”瑞安农商银行相关负责人表示，“三有三无”，即有固定住所、有确定职业、有稳定收入；无不良记录、无过度融资、无负面评价。“三有”是解决贷款给多少，“三无”是用来排除给不给贷款，依靠标准化操作来改变过去传统贷款模式的弊病。

    “这种贷款手续方便，也不需要抵押，我的贷款从申请到放贷只用了1天时间。”这是冯渡村蔬菜种植大户洪作华体验到的“快”。按照规定，在贷款资料齐全的情况下，客户贷到款最短只需3天。

    农信贷增量增幅居高

    据悉，2013年以来瑞安农信贷款增量达58.66亿元，高出全市银行业增量增幅27个百分点，近年来瑞安农商银行贷款增量处于全市第一，不良贷款率远低于全市银行业平均水平。在总结原有信贷业务文化和操作模式的同时，瑞安农信自我突破、自我创新，把这套“三有三无”微贷技术在全市实施。这套微贷技术计划期三年，自2015年开始实施，陆续在全市80%的村实施推广，符合条件的可授信，要求个人年龄在18周岁至65周岁。2015年授信了164个村，今年计划授信210个村，目前已上报了120个村，其中已完成验收105个村。

    众所周知，贷款增长乏力除了宏观大环境的因素外，还有经历过金融风波的商业银行以及客户经理产生惧贷、惜贷的心理。瑞安农商银行信贷业务部副总经理黄文浩说，该行实施了小额贷款尽职调查免责政策，客户经理在只要符合“三有三无”标准的条件下即可自行举证、申请免责；凡有完成授信的农户，如有申请贷款，一天内就可完成贷款事项，十分便捷。已有授信合同签约的，在三年内就可在网上银行、手机银行直接申请用款。