“山不过来，我们过去”

    ——瑞安农行金融服务小微企业侧记

    “小王，你从农行‘小微网贷’放10万元出来到账户上，先把这一批皮料款的账给清了。”跟财务人员说完没几分钟，“叮咚”一声响，陈财良的手机短信已提示到账10万元。贷款这么方便，这要不是就发生在自己身上，陈财良是根本不信的。

    陈财良是瑞安市奥德斯鞋业有限公司的负责人。公司成立5年来，陈财良抓住户外运动蓬勃发展的机遇，大胆进军户外鞋的细分市场，将企业办到了年销售额超千万元的规模。企业的经营规模每年在以10%以上的速度扩张，资金的需求也在迅速扩张。

    “15号要发工资，月底要结欠款，有时候货款回来慢了几天，资金周转就容易卡壳。‘小微网贷’的出现，让我彻底摆脱为资金周转而到处求人情的烦恼。”陈财良说的“烦恼”是小微企业普遍存在的问题。小微企业的资金需求“短、小、频、急”，而传统的银行贷款在准入门槛、审批效率和用信期限上往往不够“接地气”，导致部分小微企业无法获得贷款，享受不到普惠金融的政策红利。

    为帮助解决小微企业“首贷难”、“融资慢”等难题，2018年4月，瑞安农行开始试点推行纯线上小微贷款产品——“小微网贷”。“小微网贷”运用大数据分析模型，通过直连政府公共数据系统和银行业务管理系统，抓取企业税收、进出口、结算等真实数据，实现了自动评级、授信和审批。“随借随还”、“自助可循环”、“利率低”、“信用贷款”……“小微网贷”身上这几个闪亮的标签，让它在瑞安一经推出，就成为“网红”产品，受到当地小微企业的普遍欢迎。截至今年9月末，瑞安地区已有343户小微企业享受到了“小微网贷”所带来的便利。

    “我们企业虽然已经走上了良好的发展道路，但还没有自有厂房，也就没法办理抵押贷款。之前也向有些银行咨询过信用贷款，一问都要六七厘月息，就不敢要了，毕竟鞋厂利润本身就小。后来是农行客户经理上门，说我们厂诚信纳税，符合‘小微网贷’信用贷款的申请条件。一开始说月息4厘不到，可以随借随还，我还不信呢！”陈财良就是“小微网贷”的第一批受益者，他的鞋厂在瑞安农行申请到了52万元的“小微网贷”信用额度，这也是他的企业第一次申请到银行贷款。他发现，用了3天时间20万元的贷款，归还的时候只扣了46.49元。那一刻，他才真正意识到，“小微网贷”大大提高了企业的资金利用效率，会成为自己生意周转的好帮手。不到一年时间，他已使用“小微网贷”28次，累计用款367万元，金额从1万元到到30万元不等。“货款一回笼就将贷款还了，想用随时可以立马贷出来，这在以前是不可想象的。”陈财良笑着说。

    “小微网贷”的适时推出，只是瑞安农行在践行普惠金融道路上的一个缩影。在去年11月召开的瑞安市民营经济“两个健康”发展暨“千名干部进千企”专项行动动员大会上，瑞安农行行长韩永忠代表瑞安市8家主要银行发出支持民营和小微企业的公开倡议，旗帜鲜明地亮出金融助企的“农行态度”。之后，除了“小微网贷”以外，瑞安农行又陆续推出“微捷贷”、“抵押e贷”等小微企业专属信贷产品。截至9月末，瑞安农行小微企业贷款新增小微企业贷款（含个人经营性贷款）25.98亿元，增幅高达32%。

    “山不过来，我们过去”，瑞安农行行长韩永忠表示，小微金融需要绵绵用力、久久为功，瑞安农行将一步一个脚印，继续引导服务重心下沉，不断推出真正契合小微企业经营需求的金融服务产品，助力小微企业走上健康发展的快车道。