信用卡为何降额

    近期，部分信用卡用户出现被降额、锁卡等情况。对此，一些人表达了心中的“焦虑”：一是不明白银行为何此时收紧信用卡政策；二是担心类似情况会不会哪天降临到自己头上。

    降额意在防控风险

    “对信用卡降额，是银行主动开展风险防控的考虑。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，受新冠肺炎疫情影响，信用卡不良压力有所增加。此外，随着银行征信数据范围扩大，银行对客户的真实借款与信用状况也能做出更全面评估。在这种情况下，适当的主动降额是银行实施风险防控的一种手段。

    不仅如此，分析多家银行发布的公告可以发现，主动降额还是为了避免信用卡资金流到其他领域。如8月11日，光大银行信用卡中心发布公告，对信用卡资金用途作出明确，即个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及禁止性领域等。中信银行信用卡中心与平安银行信用卡中心近期也分别发出公告，提示个人信用卡透支应当用于消费领域，持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务等。

    事实上，推动银行加强信用卡风险防控的因素除了自觉，还源于今年以来监管部门对银行信用卡业务的持续高压。据不完全统计，今年下半年以来，银保监会及派出机构共公布处罚信息公开表16个，涉及银行机构6家。

    规范不当用卡行为

    对于信用卡持卡人来说，引发关注的是，银行这样主动控制信用卡风险的举措，是否会影响到自己？事实上，业内人士均对此表示，银行机构对持卡人消费行为的规范，只是针对有不当用卡行为的持卡人，并非针对所有持卡人。

    如果持卡人在正常使用情况下被降额，该怎么办呢？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，遇到这种情况，可以通过正常渠道向发卡行了解具体情况，维护自身合法权益。而如果是本人违规使用信用卡导致降额，要及时停止违规行为，造成不良影响的要及时配合银行解决问题。信用卡违规使用，轻则导致个人信用卡降额、止付、冻结、锁卡，影响个人征信记录，重则可能会导致违法犯罪，需要承担法律责任，恶意透支行为有可能需要承担刑事责任。

    “使用信用卡要谨记4不原则。”杭州银行银行卡中心人员表示，一是不恶意透支，二是不参与套现，三是不违规使用，四是不过度消费。“只有做到合理规划，量入为出，理性消费，才能让生活更美好。反之，如果因违规行为导致逾期还款，会计入个人征信报告，很有可能对以后贷款、出国、购车、购房等造成不良影响。”

    大数据识别违规用卡

    有些人认为，“持卡人到底把钱用到哪里去了，银行也不知道，只要按时把钱还上就好。”这样的观点究竟正不正确呢？

    对此，曾刚表示，信用卡资金流向是可以监控的。这是由于信用卡消费多半有交易场景，基于场景就可以控制相关风险。

    “客户日常用卡行为是银行重点关注的。”娄飞鹏表示，具体来看，银行可以结合大数据建立模型，针对用卡出现异常的，强化关注。如对于将个人信用卡用于经营或者投资的，要及时采取措施。对于出现逾期或者不良信用卡客户，要强化催收管理，稳定银行资产质量。

    事实上，有银行工作人员表示，受新冠肺炎疫情影响，今年各行各业纷纷探索线上和大数据等应用场景。银行由于研发起步早、技术积累厚，在大数据应用等方面进步更大。大数据技术的有效利用，可以帮助发卡机构更加清晰地了解持卡人的消费习惯、资金流水等，从而为信用卡风险防控提供保证和支持。对于违规风险较大行为，系统也可以自动警示。

    （据《经济日报》）