“无卡时代”将启

    银行卡市场加速数字化转型

    近来，卡组织银联和百信等银行接连宣布推出虚拟银行卡，突破实体卡片物理介质，支持用户线上申卡、用卡。业内表示，这是数字化浪潮下，银行加速转型、强化客户运营的创新举措，也是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

    不过，由于远程开户尚未放开，当前推出的虚拟银行卡还未实现完全的“无卡化”，部分功能仍需面签。在业内看来，虚拟银行卡是行业发展的一个方向。随着虚拟银行卡的发展和成熟，未来应用功能和生态场景将进一步扩展、升级。

    机构热推“虚拟银行卡”

    近日，中国银联联合商业银行、支付机构等，发布创新性数字银行卡产品“银联无界卡”，其亮点在于不再依赖实体卡片，用户可线上操作实现申卡、用卡、交易管理，且数字银行卡在绑定手机后，即使没有网络，也不影响卡的使用。

    据银联常务副总裁蔡剑波介绍，“银联无界卡”可以满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。同时，实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。此外，用户还可自主选择将数字银行卡推送至电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益。在支付安全方面，银联通过支付标记化、通道加密、实时风控等技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障了用户的资金与信息安全。

    记者登录银联云闪付APP“银联无界卡”入口发现，目前可线上申请的有建行、邮储银行、中信银行、浦发银行、华夏银行和江苏银行的数字银行卡，其中浦发银行同时有借记卡和信用卡，其他银行均为信用卡。

    获客效果待考

    业内指出，机构之所以热推虚拟银行卡，是希望通过产品数字化来强化精准获客能力以及对应用场景的占领。“比如，用户在商场、饭店看到某家银行的银行卡消费有优惠活动，如果是传统线下申请实体卡片的流程，新客户的转化率其实很低。如果可以在线上随时申办、使用虚拟卡，那么用户去申请一张银行卡的概率将大大增加。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说。

    不过，对于虚拟卡能够给机构带来多大的获客及活客效果，多位专家也表示，还有待时间检验。“银行卡作为金融交易的一种账户体系，其更多的是根植于场景之中，也就是说，银行卡运营的核心并不在于卡的介质是什么样的，而是在于用户在哪些场景使用。基于这样的逻辑，银行想要单单靠虚拟卡来强化运营，是比较难的。而且，现实中，不少用户已经拥有了实质上的数字银行卡，比如通过账户绑定各类第三方支付等，本来就已不再需要实体卡，那么对于用户而言很难有动力再去申请一张数字银行卡来使用。”黄大智说。

    部分功能仍需面签

    值得注意的是，虽然“银联无界卡”“百度闪付卡”等均标榜“无卡”，但记者发现，当前的虚拟银行卡还没有实现完全的“无卡化”。记者在银联云闪付APP上申请某家银行虚拟卡时发现，在线填写完姓名、身份证号等开户信息后，还需要将在该行的已开账户作为约定还款账户。而记者在尝试申请另外一家银行的虚拟借记卡时发现，在填写完资料后，还需要去银行网点进行开户。

    业内人士告诉记者，当前，由于远程开户还未放开，用户只有在拥有银行I类账户的情况下，才能申请“银联无界卡”等虚拟银行卡。

    实际上，早在2014年就有银行曾推出没有实体银行卡的虚拟卡，但这种模式不久即被金融监管部门叫停。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等监管规定，开设银行卡I类账户时，用户必须进行线下面签。虚拟银行卡在取现等方面也需进行线下操作。

    （据《经济参考报》）