2020年银行信用卡业务整体增速放缓。央行数据显示，2020年信用卡用卡规模同比增速创下近五年来最低。受疫情影响，信用卡不良率有所上升，逾期现象在2020年普遍有所增长。值得注意的是，在卡量增速放缓的同时，各家银行纷纷发力，通过扩展经营场景以及各种各样的营销活动，持续强化信用卡与客群的连接，激活信用卡存量市场。

    业内人士表示，随着存量竞争加剧，能否深度挖掘存量用户是信用卡业务转型的关键。未来，随着一系列政策利好释放，银行需强化精细化运营，完善产品风控，持续提升自身业务实力和产品市场竞争力。

    信用卡业务增速明显下降

    受疫情影响，2020年银行信用卡业务整体增速放缓，不良率有所上升。央行近日发布的2020年支付体系运行总体情况报告显示，截至2020年底，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

    “银行信用卡业务整体增速放缓是无疑的。受到疫情影响，2020年信用卡总体规模同比增速创下了近五年来最低。其中第四季度环比增长仅为0.25%，也是全年四个季度中的最低。”信用卡资深专家董峥说，“总体来看，受疫情影响，2020年信用卡债务压力有所上涨。但在第四季度，信用卡逾期半年未偿信贷已呈环比下降。出现这种情况的原因在于，面对重重压力，一方面央行和发卡银行对信用卡业务出台了一系列风控措施，另一方面发卡银行的催收力度加大，对全年高风险值起到了遏制作用。”多位专家也表示，随着经济复苏和持卡人现金流情况好转，预计今年信用卡风险将所有收敛。

    各有高招 激活存量市场

    值得注意的是，在卡量增速放缓的同时，各家银行纷纷发力，通过扩展经营场景以及各种各样的营销活动，持续强化信用卡与客群的连接，激活信用卡存量市场。

    “虽然卡量增速明显放缓，但从央行以及各家银行的数据来看，银行卡总体的交易金额比较稳定，大多数银行基本持平，说明大家均已发力存量市场，提升交易额和用户黏性。”董峥说。

    苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，当前80后、90后等主力群体已基本完成信用卡的覆盖和初次使用，信用卡整体的发展也进入存量时代。银行信用卡收入主要来自刷卡手续费和分期业务，其很大的业务量都来自于存量客户。因此，各家银行都在发力做好精细化运营，维护好存量客户。

    董峥也表示，随着存量竞争加剧，通过精细化、场景化经营来契合持卡人的消费行为和消费特点，通过各种优惠活动刺激消费和用卡，是当前银行深度挖掘存量用户的关键。

    将迎新发展机遇期

    业内人士指出，随着近来互联网消费贷收紧、信用卡利率上下限放开等，为银行信贷消费服务提供了巨大空间，信用卡业务迎来新的发展机遇期。

    日前，银保监会等多部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小贷公司不得向大学生发放互联网贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理。

    董峥表示，监管部门并没有针对大学生信贷消费市场实施一刀切，而是让商业银行等正规金融机构在严格监管下，来为旺盛的大学生信贷消费需求提供服务，对于信用卡业务来说，是回归校园的有利时机。

    此前，监管还发文明确，自今年起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。业内人士指出，信用卡透支利息可以灵活定价后，有利于信用卡业务在信用消费领域，在与其他互联网信用消费产品的竞争中占得有利位置。

    不过，专家也表示，新的机遇也面临新的挑战，发卡银行也需持续提升自身业务实力和产品市场竞争力。消费金融专家苏筱芮表示，未来消费金融竞争还是场景之争、生态之争，信用卡是否能担当消费金融市场的主角，关键在于自身能否抓住数字化转型的契机，将自身各业务条线整合完善。此外，信用卡利率的放开也对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求，既是对银行市场化运作的重要考验，也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇。

    （据《经济参考报》）