开通借款功能，就送VIP会员；点张优惠券，就会跳转到授信贷款页面……很多人发现，当下各种热门的App，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但有一点是相通的：都能贷款。

    和传统贷款渠道相比，这类基于App的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”，吸引了不少年轻用户。而实际年化利率甚至超过20%。App抢着借钱给你的背后，一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。同时，也对金融监管提出了新的要求。

    花式“求借钱”，背后套路多

    稍微观察就可以发现，各类App自营或推广的放贷服务，普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、放款快等特点，诱导用户注册使用，但在实际借款时，却又换了副模样。

    快速放款的代价是大量索取个人信息。据悉，提供贷款服务或入口的App中，“极速放款”“最快5分钟放款”等推广用语非常普遍。一款旅游类App的客服人员表示，最快审核只要10到15分钟，就可以将钱打到用户所绑定的银行卡中。多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。

    以“送礼品”“送会员”等小恩小惠，诱导用户贷款。某视频类App宣称，只要使用其贷款业务，就送一个月视频VIP会员，如果借到一定额度“使用达标”，还额外赠送12个月会员资格。另一款短视频App宣称，答题即可领取最高80元红包，但该红包只能在还款时使用。还有某旅游App宣称，“提钱去启程”“最高可借20万元”。

    看似一天几毛钱，实则年化利率突破20%。2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。

    但在实际经营中，很多App依然使用“千元利息低至XX”等“障眼法”进行推广。比如金山金融App宣称“千元利息低至2毛”，记者通过其借款1000元，约定十二期还款。系统显示，每期要还100.46元，以此计算，年化利率达到20.55%。

    监管要跟上，理性消费观要树立

    当前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场空间巨大。除了传统的商业银行、消费金融公司，各类互联网公司也纷纷发力消费金融。

    “可以看到，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。”苏宁金融研究院研究员黄大智说。

    招联金融首席研究员董希淼说，从宏观层面看，部分大型互联网平台，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化形式拆入外部资金，“小马拉大车”导致杠杆倍数快速放大，系统性风险集聚。

    从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为“老大难”问题。

    针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》强调，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷等。

    黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。                  （据《新华网》）