民营银行即将破冰？企业家和银行家谈看法——

    民营银行离瑞安有多远？

    ■记者 夏盈瑜

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    自去年年中民营银行申办潮正式开启，到今年初银监会明确2014年民营银行首批试点3至5家，民营银行的落地或许已近在眼前。民营银行要来了，谁会是幸运儿？民营银行能改变怎样的金融生态？怎样的民营银行才有作为？本报邀请瑞安企业家和银行家，谈谈他们的看法。

    民营银行的脚步，似乎离瑞安越来越近。

    最近有消息称，浙江省获得首批民营银行两个试点名额：一是由正泰集团主发起、华峰集团等温州十余家民营企业参股的民营银行；另一个试点名额为网络银行。

    在全国“两会”间，民营银行的热门消息，让公众再次聚焦民营银行话题。但记者从温州银监分局瑞安办事处主任金哲那核实到的消息是：目前他们尚无得到上级银监部门此类消息通知。

    而瑞安华峰小贷公司负责人翁奕峰在记者采访时称：“正泰集团是发起人，华峰集团占部分股份，现在已经上报国家层面等待批复，但还没有得到确切信息。”

    事实上，早在2013年9月12日，国家工商总局的企业名称核准公告中，赫然出现“苏宁银行”和“华瑞银行”时，就引起瑞安业界和民众的热议和遐想。随着有关企业和部门出面澄清，才渐渐平息了议论声。

    这也许正是证明，瑞安对民营银行的期待。记者多方联系金融及企业界人士，他们均表示：或迟或早，民营银行的大门终将会对民营企业家们敞开。

    民营银行能改变瑞安怎样的金融生态？怎样的民营银行才有作为？本报邀请一批企业家和银行家，谈谈他们的看法。

    瑞企办银行，门在哪里？

    A 百业之首的诱惑

    关于民营银行的设立，我们不妨先回顾一下相关背景。2013年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（俗称“国十条”），明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。大半年来，大量民营企业试水申请设立银行，上市民营企业也纷纷表示有意染指银行业。

    截至2013年9月底，已有10家民营银行获得国家工商总局名称预先核准，27家企业提出成立民营银行的意向。

    “企业家变身银行家是一种很难抵挡的诱惑，金融是百业之首嘛。”一位瑞安企业家如是说。

    其实，在民营银行的概念并未提出之前，我市很多企业家就通过参股银行的方式，实现“曲线救国”。如投资商业银行、入股农村信用社等。但随着时间的推移，参股已经难以满足企业的需求。

    “民营银行最大的看点，是从制度上打破国有对银行的垄断。” 市金融创新产业园执行董事叶小伟说，从银行业近几年的报表来看，银行成为暴利行业，相比实体经济和传统行业，盈利确实更高些。他认为，银行客户多，做得好有巨大的发展空间。

    虽然近一两年，也有银行允许破产等消息传来，这位负责人认为，眼下和今后一段时间，民营银行的创立可能属于“谨慎的乐观”。

    B 民营银行热 更应冷思考

    办民营银行，没有任何先例可循，对于民营银行家们而言，一脚踩进了这一扇门，门后难道就是大道通途？

    翁奕峰表示：“正儿八经地操作民营银行，还是很难的。”

    “国务院文件说，要尝试由民资发起设立自担风险的民营银行。而‘自担风险’，意味着，民营银行一旦运营欠佳，出现亏损，就要自兜风险。”瑞安农村合作银行飞云支行行长张春俗说，现在不管国有银行以及股份制银行，事实上的运作都是国家或者政府托底，加之当前，银行业法律体系还不完善，如存款保险制度、《破产法》未出台，这对民营银行无异是一次巨大的挑战。

    而随着利率市场化的开始，各大银行这种“躺着也赚钱”的日子，即将结束，存贷利差一旦大幅缩水，银行就要靠创新产品和服务过“紧日子”。一银行负责人说，他曾做过专业分析：“利率市场化后，按存款利率5厘多，贷款利率6厘多计算，最多能保员工工资。”在这种情况下，民营银行进入市场，日子似乎也不好过。

    此外，正如资金来源成为很多小贷公司发展的壁垒一样，同样的担忧，也发生在近年来一些创新的新兴金融主体上，如一些农村金融服务主体等，不少操作困难、运营维艰。

    更重要的是，作为样本试验，民营银行更需对储户负责。

    银行界人士纷纷表示，市场利率化后，利差变得更少，银行只能靠把存款量做大，需要风险自担的民营银行，公众会放心把存款存入银行吗？如果存款做不起来，任何创新，对民营银行都是一纸空文。当然，民营银行要做这个事情，会有内部评估，也肯定有成功的把握。

    怎样的民营银行才有所作为？

    A 光有资本、没有人才和管理是不够的

    那么，什么样的民营银行才有所作为？

    民企办银行不是政策允不允许的问题，而是有没有能力的问题。张春俗认为，这个能力包括资本、人才、管理、经验等等。

    “民营银行光有资本，没有人才是不行的，很容易成为自身融资的平台。”张春俗认为，银行虽和企业一同称为有限公司，但它与企业的运作思路完全不同，它需要由上到下形成人才梯队。现在，瑞安企业总体档次不高，制度不完善，一旦舍不得花重金请CEO，什么都自己上手或者“凭关系”聘请高层管理人才，很有可能导致发展难。

    他认为，真正稳扎稳打，在实业上有一定能力的企业家，也能在金融业上有一定的作为，但并不是所有民营企业都要去办银行，而是要根据自己的产业特点、实力规模来衡量。

    “企业家再怎么成功，都局限在做实业方面，而办银行，是银行家的事情。外行人指挥内行人，肯定不对。像华峰的金融板块运行得非常好，为什么，是因为他们就是通过聘请专业的银行家来办银行。”张春俗说。

    B 真正服务于基层百姓和小微企业

    “现在，公务员和大企业去贷款，会不会贷不到？”张春俗问。

    当下，真正需要贷款的是确实有资金需求的小微企业，这些企业，却因为缺少抵押物、担保人，经常贷不到款。同样，小额的储户，获得银行的收益率不高，没有议价权，而大多普通老百姓都属于小储户群体。

    张春俗说，民营银行能让真正有贷款需求的小微企业贷到款，让普通老百姓有较好、稳定的受益，才能真正有所作为。

    为什么短时间余额宝、互联网金融这么火热，主要是因为余额宝把基层小客户手里的资源运用起来。而引来口水之争，担心抢走市场份额的，大多是银行。

    “如果民营银行能服务好最基层的百姓和小微企业，民资充裕的瑞安，不要说几十亿元的存款，几百亿元也没有问题。”一些业内人士称。

    叶小伟认为，民营银行的创办，应该是无区域，而不是局限在温州某个县市区。“民营银行未来发展的前景关键在于差异化经营、错位竞争、产品创新以及对客户的定位。”

    真正助力民营企业发展的民营银行是瑞企的期盼。浙江力诺流体控制科技股份有限公司董事长陈晓宇说：“现代社会不缺银行，缺的是真正助力民营经济发展的银行。如果民营银行只是增加了吸储功能，多了一个民资投资渠道，或者仅仅只是小贷公司的升级，那对于实体经济和企业来说，只是多了一个选择而已，没有太大的意义。”陈晓宇说，民营银行来自草根，更了解民营企业的实际需求，它应当根据民营企业的特点，来进行风险把控，建立合理的机制，集中社会资金、资源，实实在在地推动实体经济发展。

    “如果瑞安有望试点民营银行，那么就要做出‘瑞安特色’，创自己的品牌。”温州银行业协会瑞安办事处专职副会长李传兴说，现有的银行贷款还远远不能满足小微企业融资需求，先行先试的民营银行，一定要面向小微，做好市场定位、做好产品创新，用新的业务争取市场。他认为，民营银行要在国家政策的扶持下，吸引优秀人才进入金融领域，突破小微企业发展瓶颈。用李克强总理的话说，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”